Vertaislaina – Hae lainaa toiselta ihmiseltä!

Parjatut pikalainat ja pankkien ulkopuolelta tarjotut kalliit kulutusluotot ovat kenties piakkoin väistymässä, kun vertaislainat tekevät tuloaan Suomeen. Uusi lainatyyppi tarjoaa yksityisille kuluttajille leikata välikädet pois lainatoiminnasta. Tällaisia palveluita ovat esimerkiksi Fixura, joka tarjoaa vertaislainaa esimerkiksi remontteihin ja autoihin.

Vertaislaina palauttaa lainaamisen juurilleen

Monet ovat sanoneet, että vertaislainat ovat vanhin kaikista lainamuodoista. Vertaislainoissa yksityiset ihmiset hakevat lainaa avoimella hakemuksella verkkosivun kautta ja sijoittajat arvioivat itse, haluavatko osallistua lainan rahoittamiseen. Vertaislainasivusto luo turvaa sijoituksille, valvoo takaisinmaksua ja kerää pientä provisiota. Alunperin lainaaminen on tapahtunut juuri yksityiseltä ihmiseltä toiselle ja tämä on se perusta, johon vertaislainat palauttavat rahoitusmaailmaa.

Vertaislainat toteuttavat vapaata markkinataloutta

Periaatteessa vertaislainat toimivat yksinkertaisesti kysynnän ja tarjonnan lakien mukaisesti. Lainojen hinnat määräytyvät dynaamisesti sen kautta, millaisia lainahakemuksia sijoittajat päättävät rahoittaa. Mikään yksittäinen taho ei voi kontrolloida lainojen hintoja kuten pankkien ja vippiyritysten kohdalla on asian laita. Periaatteessa vertaislainojen hinnat saattaisivat painua jopa alle pankkilainojen hintojen, mutta tällä hetkellä ne kykenevät kilpailemaan vain ylihintaisten pikavippien kanssa. Monet kuitenkin uskovat, että ajan myötä markkinoiden lait painavat hintoja alaspäin, kunhan saavutetaan tietty lainaajien ja sijoittajien kriittinen massa.

Vertaislaina

Vertaislainojen haasteet

Jotkut tahot ovat olleet huolissaan vertaislainojen yleistymisestä. Samalla, kun pikavippiala on saatu kontrolliin, on herännyt pelko, että osa vippialan ongelmista, kuten köyhien ihmisten velkakierteet, löytäisivät uuden pesän vertaislainojen alalta. Koska ala on niin nuori, mitään varmaa tästä ei voi vielä sanoa, mutta periaatteessa tämä on mahdollista. Koska kuka vain voi laittaa palveluun lainahakemuksen, sinne on myös mahdollista laittaa hakemuksia, joissa korkotaso on huima samalla kun hakijan maksukyky on lähellä nollaa. Rohkea riskisijoittaja voisi tarttua tällaisiin hakemuksiin ja antaa velkaa ihmiselle, jonka tietää olevan todennäköisesti kyvytön maksamaan sitä takaisin.

Faktat Vertaislainoista

Vertaislainat vievät lainamaailman ruohonjuuritasolle. Nyt kuluttajille on avautunut mahdollisuus lainata rahaa pikavippiyritysten sijaan toisilta ihmisiltä. Vertaislainalla on myös mahdollisuus tienata, sillä mikäli sinulla on ylimääräistä sukanvarressa, voit määritellä omalle ylimääräiselle rahallesi koron, ja lainata sen eteenpäin. Yhdysvalloissa ja keski-euroopassa jo pidempään käytössä ollut vertaislaina onkin hitaasti rantautumassa suomeen, ja lue hyvän vaihtoehdon pikaiseen lainantarpeeseen. Laina hoidetaan yrityksen kautta, jolloin yrityksen nettisivut toimivat lainojen markkinapaikkana. Yritys myös luottoluokittelee lainanhakijat luottotappioriskin määrittelemiseksi, ja auttavat lainanantajaa esimerkiksi perinnässä, jos ongelmia ilmenee. Tällä hetkellä ainoat vertaislainoja välittävät yritykset ovat vuonna 2009 toimintansa aloittanut Fixura Oy sekä Lainaaja.fi – palvelun takana oleva Vertaislaina Oy.

Näin vertaislainat toimivat

Lainanhakija

Lainanhakija kirjautuu palveluun, ja ilmoittaa syyn lainaamiselle, halutun summan, laina-ajan, takaisinmaksuerien suuruuden sekä halutun koron. Lainanmyöntäjät voivat tarttua tarjoukseen ja lainata rahat hakijalle. Vertaislainayhtiö tarkastaa lainanantajan puolesta lainaajan luottotiedot ja luo tähtiin perustuvan profiilin. 5 tähden luottoluokituksessa henkilö maksaa lainan ajoissa yli 95% todennäköisyydellä, 4 tähden 78-95%, 3 tähden 50-78% jne… Lainaa eivät voi hakea luottotietomerkintöjä omaavat. Kun lainasopimus syntyy, ottavat yritykset keskimäärin 1-3% lainasummasta. Lainaaja.fi – palvelu veloittaa lainaajan korkomäärästä yhden prosentin, ja Fixuran lainat 10 000 euroon asti 2% lainan kokonaissummasta. Lisäksi palvelu veloittaa avausmaksun, 5% lainattavasta summasta. Tämän päälle tulevat vielä 4 euron lyhennyskohtaiset tilinhoitokulut.

lainaa toiselta ihmiseltä

Lainaajalle

Vertaislainalla voi tienata velan korolla, ja oman koron lainattavalle summalle voi päättää. Korko voi olla keskimäärin 1-20%. On hyvä miettiä etukäteen, millaiselle ihmiselle on valmis lainaamaan rahaa, ja kuinka paljon. Lainanhakijalta voi kysellä kysymyksiä hänen elämäänsä liittyen, ja näin määrittää mahdollista luottotappioriskiä. Yritykset tekevät myös luottohistoriatarkistuksia. Lainan koron määrittely voi olla myös vaikeaa, ja korkotasoa mietittäessä kannattaa huomioida mahdollinen luottotappioriski, ja sisällyttää se korkomäärään, jolloin lainan takaisinmaksun viivästyessä tai estyessä ainostaan tuotto pienenee. On myös muistettava, että lainasta tuleva tuotto on pääomaverotuksen mukaista tuloa, eli sitä verotetaan 28% verokannan mukaan. Kun yksityishenkilö lainaa rahaa toiselle henkilölle, ei luottotappiot ole verovähennyskelpoisia. Tämä on suuri riski joka tulee ottaa huomioon. Lainasta saatavaa tuloa ei ilmoteta ennakonpidätyksessä.

Kannattaako vertaislaina?

Lainanhakijan näkökulmasta yleensä edullisempaa on saada lainaa omasta pankista. On toki mahdollista, että tarvittavat rahat saa edullisemmin yksityiseltä henkilöltä, sillä vertaislaina perustuu huutokauppaan, jolloin laina on mahdollista kilpailuttaa, ja saa hyvinkin edullinen tarjous. Lainanmyöntäjän näkökulmasta tuotto lainalle on voi olla erittäin hyvä, mutta yksityishenkilöt ovat keskimäärin korkean riskin sijoitus kuin yritykset, ja luottotappioriski lähes aina suurempi. Kannattaakin miettiä tarkkaan haluaako lainata tai tienata rahaa vertaislainalla.

  • joulukuu 6, 2017
  • Lainat